Wysoki kurs franka a sytuacja banków

Od dłuższego czasu kurs franka szwajcarskiego utrzymywał się na bardzo wysokim poziomie, a wojna na Ukrainie spowodowała, że kurs franka osiągnął rekordowe wyniki, osiągając nawet kurs na poziomie 4,8375. Ta informacja w oczywisty sposób wpływa na sytuację kredytobiorców, którzy zmuszeni są płacić wyższe raty.

Tak wysoki kurs franka nie jest również dobrą wiadomością dla samych banków, ponieważ można spodziewać się pogorszenia spłacalności kredytów walutowych, na skutek czego pojawi się konieczność zawiązywania przez banki wysokich rezerw na ryzyko kredytowe. Zwiększą się także wymogi kapitałowe, co dotknie zwłaszcza banki z niskimi funduszami własnymi i dużym portfelem kredytów frankowych. Wysoki kurs franka poszerzy ponadto wysokość świadczeń do zwrotu po unieważnieniu umowy, a dotyczy to zwłaszcza kredytobiorców spłacających raty bezpośrednio w CHF.

Kurs franka umacnia się systematycznie już od około 2008 roku, jednak to dopiero wojna na Ukrainie spowodowała, że ten osiągnął swój rekord zbliżając się do poziomu 5 zł.

Według danych Biura Informacji Kredytowej, kredyty frankowe były do tej pory spłacane lepiej niż złotowe, pomimo systematycznego wzrostu kursu. Biorąc przykładowo pod uwagę kredyty udzielone w 2007 roku, udział w portfelu kredytów opóźnionych w spłacie (powyżej 90 dni) wyniósł dla umów złotowych 3 proc., a dla frankowych 2,6 proc. Różnice są jeszcze większe w przypadku kredytów z roku 2008 – 4,9 proc. opóźnionych kredytów złotowych i tylko 2,6 proc. frankowych.

Tak niespodziewana aprecjacja szwajcarskiej waluty może jednak pogorszyć spłacalność kredytów frankowych. Trzeba brać pod uwagę fakt, że kurs CHF wzrósł  na przestrzeni kilkunastu lat o ponad 100%.

Dalsze umacnianie się franka może wywołać w przypadku części kredytobiorców problemy z regulowaniem zadłużenia. Pogorszenie spłacalności kredytów frankowych to problem dla banków, które będą musiały zawiązywać rezerwy na ryzyko kredytowe. Banki muszą liczyć się także z większą skalą pozwów od Frankowiczów, co z kolei oznacza wyższe rezerwy na ryzyko prawne związane z unieważnianiem przez sądy umów kredytowych. W rezultacie paradoksalnie banki na wzroście kursu franka mogą stracić więcej niż frankowicze.